Czy bank może wypowiedzieć kredyt obrotowy po otwarciu postępowania restrukturyzacyjnego?

Nie jest tak, że samo otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego automatycznie daje bankowi prawo do wypowiedzenia kredytu obrotowego. Dużo zależy od treści umowy, bo banki często wpisują tam klauzule dotyczące pogorszenia sytuacji finansowej albo wszczęcia restrukturyzacji. Z drugiej strony przy postępowaniu restrukturyzacyjnym są też ograniczenia co do wypowiadania niektórych kluczowych umów, więc to nie zawsze działa „z dnia na dzień” według swobodnej decyzji banku. Jeśli kredyt był obsługiwany terminowo i nie ma innych naruszeń umowy, to bank nie ma całkiem wolnej ręki tylko dlatego, że dostał informację o układzie. Często jednak zaczyna rozmowę o dodatkowych zabezpieczeniach, ograniczeniu limitu albo zmianie warunków finansowania. Trzeba też odróżnić sam kredyt w rachunku od prawa banku do oceny ryzyka na przyszłość, bo to są dwie różne rzeczy. Duże znaczenie ma też moment otwarcia konkretnego rodzaju postępowania i to, czy umowa kredytowa podpada pod ochronę przewidzianą w przepisach. Masz w umowie zapis wprost o restrukturyzacji albo o „istotnym pogorszeniu sytuacji finansowej”?

Nie do końca jest tak, że sam fakt otwarcia postępowania pozwala bankowi po prostu z dnia na dzień wypowiedzieć kredyt. Przy postępowaniu o zatwierdzenie układu po obwieszczeniu działa ochrona także wobec umów kredytu w zakresie środków już udostępnionych, ale bank nadal może szukać podstaw w nowych naruszeniach po otwarciu postępowania albo w konkretnych zapisach umowy. Dużo zależy więc od tego, czy było już obwieszczenie i co dokładnie bank wpisywał jako przesłanki wypowiedzenia w umowie. U Was obwieszczenie zostało już zrobione?

Samo otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego nie daje bankowi automatycznie prawa do natychmiastowego wypowiedzenia kredytu obrotowego, ale dużo zależy od treści samej umowy. W praktyce banki często wpisują do umów klauzule, że wszczęcie restrukturyzacji albo pogorszenie sytuacji finansowej klienta może być podstawą do wypowiedzenia albo ograniczenia finansowania. Jeśli jednak do tej pory spłaty szły terminowo i nie ma innych naruszeń umowy, to bank nie zawsze ma prostą drogę, żeby taki kredyt zakończyć z dnia na dzień. Trzeba też odróżnić samo otwarcie postępowania od stanu wypowiedzenia już istniejącej umowy, bo przy restrukturyzacji pewne działania wierzycieli są ograniczone, ale nie wszystko jest całkowicie zablokowane. Bank zwykle najpierw analizuje ryzyko i dokumenty, a dopiero potem podejmuje decyzję, więc same pytania o dalszą współpracę jeszcze nie muszą oznaczać wypowiedzenia. Kluczowe są zapisy o przypadkach naruszenia umowy, obowiązkach informacyjnych i tzw. istotnej zmianie sytuacji finansowej. Dobrze też sprawdzić, czy umowa przewiduje obowiązek ustanowienia dodatkowych zabezpieczeń po otwarciu restrukturyzacji, bo bank czasem idzie właśnie w tę stronę zamiast od razu wypowiadać kredyt. Masz w umowie zapis, że otwarcie restrukturyzacji jest osobną przesłanką wypowiedzenia?

Nie jest tak, że samo otwarcie postępowania restrukturyzacyjnego automatycznie daje bankowi pełną swobodę wypowiedzenia kredytu obrotowego. Dużo zależy od rodzaju postępowania, treści samej umowy i tego, czy po otwarciu pojawiły się przesłanki przewidziane w umowie albo w przepisach. Przy postępowaniu o zatwierdzenie układu ochrona dłużnika jest co do zasady węższa niż np. w sanacji, więc bank często próbuje oprzeć się na zapisach umownych, a nie na samym fakcie restrukturyzacji. Macie w umowie wpisaną restrukturyzację albo pogorszenie sytuacji finansowej jako podstawę wypowiedzenia?

Z mojego doświadczenia bank po informacji o restrukturyzacji często zaczyna się asekurować i potrafi próbować ograniczyć finansowanie, ale samo otwarcie postępowania nie zawsze daje mu wolną rękę do natychmiastowego wypowiedzenia umowy. Dużo zależy od zapisów w umowie kredytowej, bo często są tam klauzule o pogorszeniu sytuacji finansowej albo o wszczęciu restrukturyzacji jako podstawie do wypowiedzenia. Jeśli do tej pory spłaty szły terminowo, to czasem kończy się na żądaniu dodatkowych dokumentów, prognoz albo rozmowie o nowych warunkach, a nie od razu na zamknięciu limitu. Macie w umowie wprost zapis o restrukturyzacji albo „istotnym pogorszeniu sytuacji” jako podstawie wypowiedzenia?

Z mojego doświadczenia bank nie zawsze wypowiada taki kredyt automatycznie po otwarciu restrukturyzacji, ale bardzo często uruchamia wewnętrzną ocenę ryzyka i wtedy dużo zależy od zapisów umowy, zabezpieczeń i tego, jak wygląda kontakt z bankiem po ich stronie. U nas skończyło się na twardych rozmowach i ograniczeniu zaufania, a nie od razu wypowiedzeniu; macie w umowie wpisane restrukturyzację albo pogorszenie sytuacji finansowej jako podstawę wypowiedzenia?